Hoeveel spaargeld hebben Nederlanders gemiddeld? En hoe verhoud jij je tot het gemiddelde in jouw leeftijdsgroep? In dit artikel duiken we in de cijfers, leggen we uit waarom het gemiddelde misleidend kan zijn, en geven we richtlijnen voor een gezond spaarbedrag.
Gemiddeld spaargeld per leeftijdsgroep
Op basis van gegevens van het CBS en DNB (De Nederlandsche Bank) ziet de verdeling er als volgt uit. Let op: dit zijn gemiddelden, wat betekent dat een klein percentage met veel vermogen het cijfer omhoog trekt. De mediaan (het middelste bedrag) ligt fors lager.
18-25 jaar: EUR 5.000 tot 10.000 (gemiddeld)
De meeste jongeren staan aan het begin van hun financiele leven. Velen studeren nog of zijn net begonnen met werken. Studieschulden drukken het nettovermogen. De mediaan in deze groep ligt rond de 2.000 tot 3.000 euro. Veel jongeren onder 25 hebben minder dan 1.000 euro spaargeld.
Tip: Als je in deze leeftijdsgroep zit, focus dan op het opbouwen van een noodfonds en het vermijden van dure schulden. Zelfs 50 euro per maand sparen is een goed begin.
25-35 jaar: EUR 15.000 tot 30.000 (gemiddeld)
In deze fase stijgen zowel het inkomen als de uitgaven. Veel mensen in deze groep kopen hun eerste huis, waardoor een groot deel van hun vermogen in de woning zit in plaats van op een spaarrekening. De mediaan aan spaargeld (exclusief woningvermogen) ligt rond de 8.000 tot 12.000 euro.
Lees ook: hoeveel spaargeld op je 30e? en tips voor huizenkopers.
35-45 jaar: EUR 30.000 tot 60.000 (gemiddeld)
De drukste financiele periode: hypotheek, kinderen, carriere. Het gemiddelde spaargeld stijgt, maar de spreiding is enorm. Sommigen hebben door een erfenis of gunstige huizenmarkt tienduizenden euros, anderen leven van salaris tot salaris door hoge vaste lasten. Mediaan: circa 15.000 tot 25.000 euro.
45-55 jaar: EUR 50.000 tot 90.000 (gemiddeld)
De hypotheek is voor een deel afgelost, de kinderen worden zelfstandiger, en het inkomen bereikt vaak zijn piek. Dit is de periode waarin veel mensen serieus vermogen opbouwen. Mediaan: circa 25.000 tot 45.000 euro.
55-65 jaar: EUR 70.000 tot 130.000 (gemiddeld)
De laatste werkjaren, vaak met de hoogste spaarquote. De hypotheek is grotendeels afgelost, de kinderen zijn het huis uit. Veel mensen in deze groep bereiden zich actief voor op hun pensioen. Mediaan: circa 35.000 tot 60.000 euro. Lees ook: hoeveel pensioen krijg je later?
65+: EUR 60.000 tot 150.000 (gemiddeld)
Na pensionering daalt het inkomen maar veel 65-plussers hebben aanzienlijk spaargeld opgebouwd. De spreiding is hier het grootst: sommigen teren in op hun vermogen, anderen hebben door erfenissen of woningverkoop een flinke buffer. Mediaan: circa 30.000 tot 50.000 euro.
Let op: spaargeld boven de belastingvrijstelling wordt belast in box 3, en kan invloed hebben op eventuele toeslagen.
Waarom het gemiddelde misleidend is
Het gemiddelde spaargeld van alle Nederlanders is circa 40.000 tot 50.000 euro. Maar dit cijfer wordt sterk beinvloed door een klein percentage zeer vermogende Nederlanders. De mediaan (het middelste bedrag als je alle Nederlanders op een rij zet) is veel realistischer en ligt rond de 15.000 tot 20.000 euro.
Enkele feiten die het beeld nuanceren:
- Circa 25% van de Nederlandse huishoudens heeft minder dan 5.000 euro spaargeld
- De top 10% bezit meer vermogen dan de onderste 50% samen
- Huizenbezitters hebben gemiddeld 3x meer vermogen dan huurders (grotendeels door woningwaarde)
- Hoogopgeleiden hebben gemiddeld 2x meer spaargeld dan laagopgeleiden
- Het verschil tussen Randstad en periferie is kleiner dan veel mensen denken
Hoeveel spaargeld zou je moeten hebben?
Het vergelijken met gemiddelden is interessant, maar niet heel nuttig voor je persoonlijke situatie. Wat belangrijker is:
- Heb je een noodfonds? – Minimaal 3-6 maanden vaste lasten als buffer. Lees: hoeveel spaargeld moet je hebben?
- Kun je onverwachte kosten opvangen? – Een kapotte auto, tandartsrekening of wasmachine zonder te hoeven lenen?
- Bouw je vermogen op voor de toekomst? – Sparen is goed, maar beleggen biedt op de lange termijn meer rendement.
Als je aan alle drie voldoet, sta je er goed voor, ongeacht of je boven of onder het gemiddelde zit.
Hoe kun je meer sparen?
Als je minder spaargeld hebt dan je zou willen, zijn hier concrete stappen:
- Maak een financieel overzicht – Weet waar je geld naartoe gaat
- Automatiseer je spaarbedrag – Stel een automatische overschrijving in op salarisdag
- Verlaag je vaste lasten – 25 tips om geld te besparen
- Verhoog je inkomen – 15 ideeen om bij te verdienen
- Gebruik de 50-30-20 regel – De simpelste budgetmethode