Hoeveel pensioen kun je verwachten als je stopt met werken? Een vraag waar veel mensen onzeker over zijn. Hier hoe je het berekent en wat je kunt doen.
De drie pijlers van het Nederlandse pensioen
Pijler 1: AOW
Iedereen die in Nederland heeft gewoond, krijgt AOW vanaf de AOW-leeftijd. Voor 2026 is de AOW-leeftijd 67 jaar. AOW-bedragen 2026:
- Alleenstaande: circa €1.500 bruto per maand
- Gehuwd/samenwonend: circa €1.030 bruto per maand per persoon
Inclusief AOW-vakantiegeld: zie AOW vakantiegeld 2026.
Pijler 2: werkgeverspensioen
Heb je gewerkt? Dan heb je vaak via je werkgever pensioen opgebouwd. Veel CAO’s verplichten deelname aan een pensioenfonds. De hoogte hangt af van je salaris, hoeveel jaren je hebt deelgenomen, en welke regeling.
Pijler 3: eigen pensioenopbouw
Lijfrente, banksparen, of vrij belegd vermogen dat je voor pensioen bestemt. Zelfstandigen en mensen zonder werkgeverspensioen moeten hier zelf in voorzien.
Hoe bereken je je pensioen?
Stap 1: check mijnpensioenoverzicht.nl
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je al je pensioenopbouw bij elkaar: AOW + werkgeverspensioenen. Inloggen met DigiD. Dit is je belangrijkste bron.
Stap 2: bekijk de schattingen
Per pensioenfonds zie je een schatting van je pensioen bij vroegeren, normaal en latere pensionering. Houd er rekening mee dat dit schattingen zijn op basis van huidige aannames.
Stap 3: vergelijk met huidig inkomen
Vuistregel: na pensionering heb je gemiddeld 70% van je laatste inkomen nodig om dezelfde levensstandaard te behouden. Vergelijk je pensioenschatting met die 70%.
Voorbeeld berekening
Modale werknemer (€40.000 brutosalaris):
- Pensioendoel: 70% × €40.000 = €28.000 bruto per jaar
- AOW (alleenstaand): €18.000 per jaar
- Werkgeverspensioen (45 dienstjaren): geschat €10.000-€15.000 per jaar
- Totaal: €28.000-€33.000 per jaar
Voor modale werknemers met volledige carriere is het totale pensioen vaak ongeveer 70% van laatste inkomen. Voor anderen geldt een “pensioengat”.
Wie heeft vaak een pensioengat?
- Zelfstandigen en zzp-ers
- Mensen die jaren niet hebben gewerkt (zorg voor kinderen, ziekte)
- Mensen die later in NL zijn komen wonen (geen volledige AOW-opbouw)
- Mensen met laag inkomen of veel parttime werk
Wat doen tegen een pensioengat?
- Lijfrente storten: fiscaal aftrekbaar tot je jaarruimte
- Banksparen voor pensioen: vergelijkbaar fiscaal voordeel
- Beleggen voor lange termijn: wereldwijde indexfondsen via DEGIRO, ABN, etc.
- Werken na AOW-leeftijd: AOW-leeftijd is geen verplichting om te stoppen
- Hypotheek aflossen: lagere maandlasten in pensioen
Jaarruimte berekenen
De fiscaal aftrekbare lijfrentepremie hangt af van je inkomen en pensioenopbouw via werkgever (factor A). De Belastingdienst heeft een rekentool. Voor modale werknemers vaak €3.000-€10.000 per jaar.
Lees ook
AOW vakantiegeld: AOW vakantiegeld 2026. Spaardoel berekenen: Spaardoel berekenen 2026.
Bron: Mijn Pensioenoverzicht. Laatst bijgewerkt: 20 mei 2026.