Heb je een hypotheek en spaargeld? Dan vraag je je waarschijnlijk af: extra aflossen of het geld opzij houden? De afweging hangt af van de hypotheekrente, je risicoprofiel en je doelen.
Voordelen van extra aflossen
- Direct rendement: je bespaart de hypotheekrente over het afgeloste bedrag. Bij 4% hypotheekrente is dat effectief 4% rendement.
- Lagere maandlasten: bij annuitaire of lineaire hypotheek dalen je vaste lasten.
- Minder box 3 belasting: vermogen verlaten box 3, eigen woning niet belast.
- Mentale rust: minder schuld kan rust geven.
- Buffer tegen rentestijging: na renteperiode minder schuld om te herzetten.
Nadelen van extra aflossen
- Geld zit vast in de woning: niet snel beschikbaar.
- Liquiditeitsverlies: minder buffer voor onverwachte uitgaven.
- Eventueel hogere rendementen elders: beleggingen leveren historisch 5-7% op (op lange termijn), meer dan hypotheekrente.
- Hypotheekrenteaftrek wordt minder waard: minder rente om af te trekken.
Vuistregel: wanneer aflossen?
Je hypotheekrente vs. alternatieven:
- Hypotheekrente 4%+: aflossen vrijwel altijd verstandig. Spaarrente komt zelden in de buurt.
- Hypotheekrente 2-3%: minder evident. Spaarrente kan deze haalbaar maken. Beleggen voor lange termijn levert vaak meer op.
- Hypotheekrente onder 2%: aflossen vaak suboptimaal als je belegt of een goede spaarrente vindt.
Effect van hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrenteaftrek vermindert het netto rendement van aflossen. Bij een marginaal tarief van 40% (box 1) is de werkelijke rentelast 60% van de nominale rente. Een hypotheek van 4% kost dus netto 2,4%.
Dit maakt aflossen iets minder aantrekkelijk dan het lijkt. Maar voor de meeste mensen blijft het nog steeds een vergelijking met spaarrente, en die ligt vaak onder de netto hypotheekrente.
Buffer eerst, dan aflossen
Algemeen advies: zorg eerst voor een buffer van 3-6 maandlasten op een spaarrekening. Pas daarna extra aflossen of beleggen. Anders kun je bij een onverwachte uitgave niet bij je geld zonder je hypotheek te herzien.
Combineren: beleggen + aflossen
Veel mensen kiezen voor een combinatie: maandelijks vast bedrag aflossen + maandelijks vast bedrag beleggen. Dit spreidt risico en pakt zowel zekerheid (lagere schuld) als rendement (beleggingen) mee.
Aflossen en je box 3
Spaargeld dat je gebruikt om af te lossen verlaat je box 3 vermogen. Heb je veel spaargeld en zit je boven het heffingsvrij vermogen? Dan verlaagt aflossen ook je box 3 belasting. Het effect is meestal kleiner dan het hypotheekrente-effect maar telt mee.
Boete bij vervroegd aflossen
Veel hypotheken laten je per jaar 10-20% van de hoofdsom boetevrij aflossen. Daarboven kan een boete gelden (“vergoedingsrente”). Lees je hypotheekvoorwaarden voor je een groot bedrag gaat aflossen.
Lees ook
Hoeveel belasting over spaargeld: Belasting over spaargeld 2026. Vermogensbelasting verlagen: Vermogensbelasting verlagen 2026.
Bron: AFM: hypotheek aflossen. Voor je individuele situatie altijd advies van een hypotheekadviseur. Laatst bijgewerkt: 20 mei 2026.