Je hebt geld op je spaarrekening staan dat je niet direct nodig hebt. Wat doe je ermee? Op een gewone spaarrekening verlies je langzaam koopkracht door inflatie. Maar er zijn slimmere opties. In dit artikel bespreken we 7 manieren om meer uit je spaargeld te halen, van risicoloos tot rendementsgericht.
Eerst: heb je je basis op orde?
Voordat je nadenkt over wat je met je spaargeld doet, check deze twee dingen:
- Heb je een noodfonds? Minimaal 3-6 maanden vaste lasten, apart gezet op een vrij opneembare spaarrekening. Dit geld raak je niet aan.
- Heb je dure schulden? Creditcardschuld (14-18% rente) of een persoonlijke lening (6-12%)? Los die eerst af. Geen belegging haalt consistent 14% rendement, dus aflossen is altijd de slimste zet.
Basis op orde? Dan zijn hier je 7 opties, gerangschikt van laag naar hoog risico.
1. Spaarrekening met de beste rente
Risico: geen | Rendement: 1,5-3% | Liquiditeit: direct beschikbaar
De simpelste optie. Maar niet alle spaarrekeningen zijn gelijk: het verschil tussen de laagste en hoogste rente kan meer dan 1 procentpunt zijn. Op 50.000 euro is dat 500 euro per jaar verschil. Vergelijk jaarlijks en stap over als het voordeliger is. Lees: spaarrente vergelijken.
Voor wie: iedereen. Dit is waar je noodfonds en korte-termijn spaargeld hoort.
2. Depositorekening
Risico: geen | Rendement: 2-4% | Liquiditeit: vast voor bepaalde periode
Een depositorekening biedt een hogere rente dan een gewone spaarrekening, maar je geld staat vast voor een afgesproken periode (3 maanden tot 10 jaar). Hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente. Je geld is beschermd door het depositogarantiestelsel tot 100.000 euro.
Voor wie: geld dat je zeker niet nodig hebt voor een bepaalde periode. Niet geschikt voor je noodfonds.
3. Schulden aflossen
Risico: geen | Rendement: gelijk aan de rente op je schuld | Liquiditeit: nvt
Heb je een persoonlijke lening met 7% rente? Door die af te lossen, “verdien” je gegarandeerd 7% op het afgeloste bedrag. Dat is beter dan welke spaarrekening ook. En het voelt goed: elke afgeloste schuld is een last minder.
Voor wie: iedereen met schulden boven 3-4% rente. Lees: welke strategie werkt het best?
4. Extra aflossen op je hypotheek
Risico: geen | Rendement: gelijk aan je hypotheekrente | Liquiditeit: beperkt
Extra aflossen verlaagt je maandlasten en je totale rentekosten. Bij een hypotheek van 250.000 euro en 4% rente bespaart 10.000 euro extra aflossen je circa 400 euro rente per jaar. Over 20 jaar is dat 8.000 euro besparing. Bovendien ben je sneller hypotheekvrij.
Nadeel: het geld zit vast in je huis. Je kunt het niet makkelijk terughalen als je het nodig hebt. En je verliest een deel van je hypotheekrenteaftrek.
Voor wie: huizenbezitters met een hypotheekrente boven 3% die al een goed noodfonds hebben.
5. Beleggen in indexfondsen
Risico: gemiddeld | Rendement: historisch 7-8% per jaar | Liquiditeit: goed (verkopen kan altijd)
Voor geld dat je langer dan 5 jaar kunt missen, is beleggen in brede indexfondsen de beste optie voor vermogensgroei. Je spreidt automatisch over honderden bedrijven wereldwijd. De kosten zijn laag (0,1-0,5% per jaar) en historisch gezien levert het significant meer op dan sparen.
Het risico: op de korte termijn kan je portefeuille 20-30% dalen. Maar over periodes van 15+ jaar is een breed gespreid indexfonds historisch altijd winstgevend geweest. Lees de vergelijking: spaargeld vs beleggen.
Voor wie: iedereen met een noodfonds, geen dure schulden, en geld dat 5+ jaar kan blijven staan. Je kunt al beginnen met 50 euro per maand.
6. Investeren in jezelf
Risico: laag | Rendement: potentieel zeer hoog | Liquiditeit: nvt
Een opleiding, cursus, certificering of coaching kan je verdienvermogen verhogen voor de rest van je carriere. Een cursus van 2.000 euro die leidt tot 200 euro per maand meer salaris, verdient zichzelf in 10 maanden terug en levert daarna jarenlang rendement op.
Dit wordt vaak over het hoofd gezien als “investering”, maar het is een van de beste manieren om je geld te besteden. Denk aan: vakopleidingen, taalcursussen, managementtraining, of een side business starten.
Voor wie: iedereen die nog niet aan het plafond van zijn verdiencapaciteit zit.
7. Noodfonds aanvullen
Risico: geen | Rendement: indirect (bescherming tegen schulden) | Liquiditeit: direct
Heb je minder dan 3-6 maanden vaste lasten als buffer? Dan is dit je eerste prioriteit. Een noodfonds voorkomt dat je bij tegenslag moet lenen tegen hoge rente. Het rendement is indirect maar reeel: elke euro die je niet hoeft te lenen tegen 10% rente, is een euro verdiend.
Lees de volledige gids: noodfonds opbouwen: hoeveel en hoe?
De juiste volgorde
Financieel adviseurs raden deze volgorde aan:
- Noodfonds aanvullen tot 3-6 maanden
- Dure schulden aflossen (rente > 5%)
- Werkgeversmatch maximaliseren (als je werkgever pensioen matcht)
- Extra hypotheek aflossen OF beleggen (afhankelijk van je hypotheekrente vs verwacht rendement)
- Investeren in jezelf (continu, naast de andere stappen)
Veelgestelde vragen
Hoeveel spaargeld moet ik aanhouden?
Je noodfonds (3-6 maanden vaste lasten) plus geld voor korte-termijn doelen (binnen 5 jaar). Alles daarboven kun je beter inzetten via een van de opties hierboven. Lees: hoeveel spaargeld moet je hebben?
Is beleggen niet te risicovol?
Op de korte termijn wel. Maar over 15+ jaar is een breed gespreid indexfonds historisch altijd winstgevend geweest. Het grootste risico is niet beleggen: door alleen te sparen verlies je koopkracht aan inflatie.